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[실시간뉴스]단기조달 늘리고 대출 조이고…고금리에 카드사 ‘이중고’

온카뱅크관리자

2026-08-10 13:17:40

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div> 중금리대출 3개월 새 7.6%↓…포용금융·건전성 사이 고민 
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 [사진=게티이미지뱅크]
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 【투데이신문 김효인 기자】 시장금리 상승이 카드사의 자금 운용 전반을 압박하고 있다. 장기채 발행 부담이 커지면서 단기 자금조달 비중은 빠르게 늘어난 반면, 중·저신용자를 대상으로 한 중금리대출은 감소세로 돌아섰다.
 10일 금융권에 따르면 7개 전업 카드사의 올해 1분기 말 평균 단기조달비중은 7.77%로 지난해 같은 기간 2.93%보다 4.85%포인트 상승했다.
 단기조달 확대 흐름은 지난해 하반기부터 뚜렷해졌다. 평균 단기조달비중은 지난해 6월 말 3.04%에서 9월 말 4.68%, 12월 말 6.01%로 높아진 뒤 올해 3월 말 7%대 후반까지 올라섰다.
 카드사들이 단기물 활용을 늘리는 배경에는 여전채 금리 상승이 자리 잡고 있다. 최근 AA+급 3년물 여전채 금리는 4%대를 이어가고 있다. 연초 3%대 초반과 비교하면 약 1%포인트 높은 수준이다.
 장기채 부담에 짧아진 조달 만기
 은행과 달리 예·적금 등 수신 기능이 없는 카드사는 카드채와 기업어음(CP), 전자단기사채 등 시장성 자금을 통해 영업에 필요한 자금을 마련한다. 높은 금리로 장기채를 발행하면 해당 금리가 수년간 조달비용으로 고정되는 만큼 상대적으로 만기가 짧은 자금의 활용도를 높일 유인이 생긴다.
 실제 올해 상반기 카드채 평균 발행 만기는 2.2년으로 전년 동기 3.5년보다 짧아졌다. 장기 조달금리 부담이 커지면서 카드사들이 조달 만기를 짧게 가져가는 전략을 취하고 있는 것으로 풀이된다.
 단기물 활용은 향후 금리가 하락할 경우 낮아진 금리로 다시 자금을 조달할 수 있다는 장점이 있다. 반대로 높은 금리가 예상보다 오래 지속되거나 자금시장 변동성이 확대되면 만기가 자주 돌아오면서 차환비용과 유동성 관리 부담이 커질 수 있다.
 이 같은 조달 부담은 대출 영업에도 영향을 미치고 있다. 여신금융협회에 따르면 올해 2분기 8개 전업 카드사의 중금리 신용대출 취급액은 약 2조3745억원으로 집계됐다. 1분기 2조5708억원보다 1963억원, 7.6% 감소했다.
 전년 동기와 비교하면 20% 이상 증가한 수준이지만 직전 분기 기준으로는 공급 확대 흐름이 한풀 꺾였다. 실제 8개 카드사 가운데 6곳이 전분기보다 중금리대출 취급 규모를 줄인 것으로 나타났다.
 조달은 짧게, 대출은 선별적으로
 중금리대출은 중·저신용자의 제도권 금융 접근성을 높이기 위한 대표적인 포용금융 수단으로 지목된다. 금융당국 역시 서민금융 공급 확대를 강조하고 있지만, 카드사 입장에서는 대출을 늘릴수록 상대적으로 높은 신용위험과 대손 부담을 함께 감수해야 한다.
 여기에 조달금리까지 상승하면서 카드사의 셈법은 한층 복잡해졌다. 올해 하반기 민간 중금리대출 금리 상한은 12.26%로 상반기 12.33%보다 0.07%포인트 낮아졌다. 자금을 마련하는 비용은 높아진 반면 대출금리 운용에는 일정한 제약이 있는 셈이다.
 최근 나타나는 단기조달 확대와 중금리대출 감소도 이 같은 환경 변화와 맞닿아 있다. 조달 측면에서는 높은 장기금리를 피하기 위해 만기를 짧게 가져가고, 대출에서는 상대적으로 신용위험이 높은 차주를 선별하면서 수익성과 건전성을 동시에 관리할 필요성이 커지고 있다.
 다만 단기조달 확대 역시 부담 요인이다. 향후 금리가 내려가면 낮아진 금리로 차환할 수 있지만 높은 금리가 이어질 경우 짧아진 만기만큼 차환 부담이 반복될 수 있기 때문이다.
 카드사로서는 금융당국의 포용금융 확대 기조와 수익성·건전성 관리 사이에서 균형을 맞춰야 하는 상황이다. 시장금리의 향방이 불확실한 만큼, 하반기에는 대출 외형 확대보다 조달 만기와 여신 포트폴리오를 함께 관리하는 움직임이 이어질 것으로 예상된다.
 카드업계 관계자는 "최근에는 조달금리 수준뿐 아니라 자금의 만기구조와 대출자산의 건전성을 함께 관리해야 하는 상황"이라며 "중금리대출의 정책적 필요성은 있지만 조달비용과 대손 부담이 동시에 높아진 만큼 시장 상황과 각사의 리스크 여력을 고려해 공급 규모를 탄력적으로 운용할 필요가 있다"고 말했다.
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